מה זה בכלל דירוג אשראי?
דירוג אשראי (נקרא גם “ציון אשראי”) הוא ציון שמבוסס על ההתנהלות הפיננסית שלך בעבר:
האם עמדת בתשלומים? האם חזרת לך הוראת קבע? האם איחרת בהחזרים?
הציון הזה נועד להעריך את רמת הסיכון שתייצג מבחינת הבנק או הגוף המלווה – כלומר, עד כמה אפשר לסמוך עליך שתעמוד בהחזרי הלוואה או משכנתא.
הציון נע בטווח של 0 עד 1,000, ככל שהוא גבוה יותר – כך אתה נחשב ללווה אמין יותר.
מי מחשב את הציון הזה?
בישראל, הדירוג מבוסס על נתונים שנאספים על ידי המערכת לנתוני אשראי של בנק ישראל, ונעשה בו שימוש על ידי גופים כמו:
- בנקים
- חברות אשראי
- גופי מימון חוץ בנקאיים
- יועצי משכנתאות
בנוסף, יש חברות פרטיות (כמו “BDI”, “Dun & Bradstreet”) שמספקות חוות דעת פיננסיות משלימות.
ממה מורכב דירוג האשראי שלך?
🔹 היסטוריית תשלומים – עמידה או פיגור בהחזרים, חובות פתוחים
🔹 התנהלות בחשבון – חריגות ממסגרת, צ’קים שחזרו
🔹 שימוש באשראי – גובה האשראי שנוצל מול זה שזמין לך
🔹 מספר בקשות להלוואות בתקופה קצרה
🔹 פסקי דין והליכים משפטיים (אם קיימים)
ככל שההתנהלות שלך עקבית, אחראית ומסודרת – הציון יהיה גבוה יותר.
איך דירוג אשראי משפיע על קבלת הלוואה?
כאן מגיע החלק החשוב: הציון שלך משפיע ישירות על שלושה דברים:
- האם תאושר לך הלוואה בכלל
ציון נמוך מדי = סיכוי גבוה לסירוב, או לדרישות לביטחונות - מה גובה הריבית שתשלם
ככל שאתה “סיכון גבוה יותר”, הריבית שתוצע לך תהיה גבוהה יותר – לפעמים משמעותית - מה התנאים שיציעו לך
תקופת ההחזר, הצורך בערבים, בטחונות, מסגרת אשראי – כל אלה נגזרים מהציון שלך
איך בודקים את הדירוג שלי?
כל אזרח יכול לבדוק את הדירוג האישי שלו דרך:
- אתר נתוני אשראי של בנק ישראל – חינם
- חברות פרטיות בתשלום (לרוב 30–50 ש”ח לדוח)
כדאי לבדוק אחת לשנה – במיוחד לפני בקשת משכנתא או הלוואה משמעותית.
איך משפרים את דירוג האשראי?
✅ משלמים הלוואות בזמן – אפילו יום איחור יכול להשפיע
✅ מקפידים על מסגרת אשראי – לא חורגים ממנה באופן קבוע
✅ לא פותחים הלוואות מיותרות
✅ סוגרים חובות ישנים ולא משאירים “זנבות פתוחים”
✅ בודקים שאין טעויות בדוח – טעויות קורות, וניתן לתקן
טיפ חשוב – דירוג אשראי הוא תוצאה של הרגלים
הציון לא נבנה ביום – אבל כן משתנה עם הזמן.
אם תתנהלו נכון לאורך כמה חודשים, תוכלו לשפר את הציון ולקבל הלוואות בתנאים הרבה יותר טובים.
דירוג אשראי הוא מראה להתנהלות שלכם
הוא לא שופט אתכם, אלא משקף איך התנהלתם עד היום – וכמה אמין אתם בעיני המלווים.
במילים פשוטות: מי שמתנהל חכם – משלם פחות.
