האם ידעת שהבנק בוחן את “הציון הפיננסי” שלך לפני שהוא מאשר לך הלוואה או משכנתא?
הציון הזה נקרא דירוג אשראי, והוא אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על:
✔️ קבלת אישור
✔️ גובה הריבית
✔️ גובה ההחזר החודשי
✔️ ההצעה הכוללת שאתה מקבל
החדשות הטובות? אפשר לשפר אותו – ולפעמים במהירות מפתיעה.
במאמר הזה תלמד איך בדיוק לעשות את זה – צעד אחר צעד.
🔍 מהו דירוג אשראי ולמה הוא כל כך חשוב?
דירוג אשראי הוא ציון בין 0 ל-1,000 שמדרג עד כמה אתה נחשב “לווה אמין”.
הציון מחושב לפי הנתונים הפיננסיים שלך ב-3 השנים האחרונות – והוא משקף את ההתנהלות שלך עם כסף: תשלומים, התחייבויות, מסגרות, פיגורים, צ’קים חוזרים ועוד.
ככל שהציון גבוה יותר – כך תוכל לקבל תנאים טובים יותר, כולל ריביות נמוכות ומשכנתא בגובה גבוה יותר מערך הנכס.
🧭 צעדים מהירים לשיפור דירוג אשראי
1. הורד את הדוח שלך – תדע איפה אתה עומד
היכנס לאתר CreditData של בנק ישראל והורד את הדו”ח האישי שלך – חינם לחלוטין.
בדוח תראה בדיוק מה פוגע בדירוג שלך – ותדע במה להתמקד.
2. שמור על תשלומים בזמן – עכשיו יותר מתמיד
שום דבר לא משפר דירוג כמו רצף של תשלומים בזמן.
חשמל, ארנונה, טלפון, הלוואות, כרטיסי אשראי – אל תפספס אף תשלום.
אם יש הוראות קבע – וודא שהן מופעלות וממומשות כראוי.
3. הפחת שימוש במסגרת האשראי
הבנק רואה אותך “כמנצל מסגרת” אם אתה קרוב לאוברדרפט או משתמש ברוב המסגרת.
נסה לשמור על ניצול של לא יותר מ-30% מהמסגרת שלך – זה משדר יציבות.
4. סגור כרטיסים או חשבונות מיותרים
ריבוי כרטיסי אשראי או חשבונות בנק לא פעילים עלול לפגוע בדירוג.
אם יש לך כרטיסים ישנים שאינך משתמש בהם – בטל אותם.
5. מחק נתונים שליליים ישנים
במקרים רבים, מידע שלילי כמו פיגורים, עיקולים או הוצאות לפועל נמחק לאחר 3 שנים.
אם אתה רואה מידע כזה בדוח – בדוק אם ניתן להסיר אותו דרך בקשה לתיקון באתר.
6. אל תבקש יותר מדי הלוואות בו-זמנית
ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר עלול להיראות כסימן למצוקה פיננסית.
רוצה לשפר דירוג? המנע מהגשת בקשות מרובות בזמן קצר.
7. שפר את יחס ההחזר להכנסה
כדי להעלות את הדירוג – נסה להפחית התחייבויות קיימות.
למשל, החזר הלוואות קטנות או סגירת תשלומים פתוחים לפני בקשת משכנתא.
8. התנהלות רציפה במשך 3–6 חודשים
אם תתנהל נכון במשך 3 חודשים רצופים, תוכל לראות שיפור בדירוג.
במקרים רבים, זו תקופת הזמן הדרושה כדי לעבור “מחשוד למוערך” בעיני הבנק.
⚠️ דברים שלא כדאי לעשות
❌ אל תיגש ללקיחת הלוואה “רק בשביל לבדוק” – כל בדיקה רשומה בדוח
❌ אל תדלג על חיוב אפילו של עשרות שקלים – כל פיגור נרשם
❌ אל תתעלם מהדוח שלך – ב-25% מהמקרים יש בו טעויות!
💡 טיפ בונוס – תיעזר ביועץ אשראי מוסמך
אם הדירוג שלך נמוך משמעותית או שיש מידע שלילי מורכב –
פנייה ליועץ פיננסי או מומחה לדירוג אשראי עשויה לקצר תהליכים ולמנוע טעויות.
שליטה – תנאים טובים
שיפור דירוג אשראי זו לא משימה בלתי אפשרית – אלא פעולה חכמה שתפתח לך דלתות.
בין אם אתה מתכנן לקחת משכנתא, הלוואה לעסק או מימון לרכב – דירוג טוב יכול לחסוך לך עשרות אלפי שקלים.
צא לדרך עכשיו – כי כל חודש נוסף של התנהלות נכונה מקרב אותך לתוצאה שאתה רוצה.
